Lorsque vos propres moyens financiers ne vous permettent pas d’acquérir un véhicule, vous pouvez souscrire à un prêt auto pour financer votre projet. Le prêt automobile constitue un crédit à la consommation que vous pouvez utiliser pour acquérir un véhicule neuf ou d’occasion. Cependant, vous devez remplir certaines conditions avant d’obtenir un crédit auto.

Les conditions à remplir pour obtenir un prêt automobile

Avant de donner un avis favorable à une demande de prêt automobile, la banque ou l’organisme de prêt s’assure que le demandeur est en mesure de rembourser ses mensualités. En dehors de la condition d’âge qui est d’au moins 18 ans, il y a aussi des conditions d’acceptation que vous devez respecter.

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Les revenus

La première condition à remplir en matière de crédit automobile est relative aux revenus. Un prêt automobile constitue un engagement sur une longue durée. Vous devez avoir des ressources suffisantes afin de pouvoir rembourser vos mensualités et répondre à vos besoins de tous les jours. Pour cela, il faudra donc que votre compte courant soit bien provisionné. Le montant total à emprunter dépendra de vos revenus. Ceux-ci peuvent provenir de différentes sources.

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• Le salaire : vous devez inclure dans votre dossier des fiches de paye, peu importe le type de contrat souscrit (CDD ou CDI). Les établissements financiers prennent généralement en compte les revenus fixes et ignorent les primes variables.
• Les revenus locatifs : si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier que vous avez mis en location, vous pouvez notifier cela dans votre demande de prêt. Il faudra inclure le dernier avis d’imposition dans votre dossier.
• Les pensions et rentes : vous devez aussi inclure dans votre dossier les attestations relatives aux ressources que vous percevez.

Toutes vos sources de revenus viennent renforcer votre dossier. Il s’avère donc important d’inclure toutes les pièces justificatives dans votre dossier.

Les charges du demandeur

Les organismes de prêt et les banques étudient aussi les charges courantes de l’emprunteur. Ceux-ci peuvent refuser d’accorder un prêt automobile à une personne dont les charges sont trop importantes même si ses revenus mensuels sont conséquents. Les organismes de crédit prennent en compte :

• Le loyer (pour les locataires)
• La facture d’électricité
• La facture de gaz
• Les frais des scolarités des enfants
• La facture d’eau
• Les diverses assurances et bien d’autres éléments.

Même si la banque ou l’organisme de prêt ne va pas vous demander le relevé complet de vos dépenses courantes, il est conseillé de les prendre en compte dans votre budget. Cela vous permettra de mieux organiser vos dépenses et d’éviter le risque d’endettement.

Le taux d’endettement de l’emprunteur

Le taux d’endettement fait également partie des conditions d’acceptation d’un prêt automobile. Il est déterminé à partir des revenus et des charges fixes. Le taux d’endettement permet à l’organisme financier de déterminer la part de vos revenus que vous pouvez consacrer au remboursement des mensualités relatives à votre prêt automobile. Ce taux ne doit pas excéder les 33 % de vos revenus. Au-delà de ce seuil, vous ne pouvez pas bénéficier d’un prêt automobile.

Il faut préciser que le délai de remboursement maximum des prêts à la consommation est de 6 ans. Tous ces éléments auront une incidence sur le montant du capital que vous pouvez emprunter ainsi que les mensualités. Vous devez donc savoir que votre solvabilité est indispensable pour obtenir un avis favorable à votre demande de prêt automobile.

Quels sont les éléments à examiner avant la signature de son contrat de crédit auto ?

Lorsque toutes les conditions sont remplies, vous allez recevoir une offre de prêt. Il existe certains éléments du contrat que vous devez bien examiner. Vous devez par exemple prendre connaissance de la durée du prêt, du montant total à payer, du nombre de mensualités ainsi que le taux débiteur. Que ce soit pour un véhicule neuf ou d’occasion, le fonctionnement du crédit auto reste identique.

Un prêt automobile peut être à taux fixe, variable ou révisable. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) regroupe les intérêts mais, il peut également inclure les frais d’assurance et les frais de dossier. Même si l’assurance reste facultative, certains organismes prêteurs l’exigent avant d’accorder un prêt automobile.

Les documents nécessaires pour faire une demande de prêt automobile

Avant de faire une demande de prêt automobile, pensez à bien préparer les documents nécessaires. Ces documents permettent à l'établissement financier d'évaluer votre situation financière et de prendre une décision éclairée.

Vous devrez fournir une pièce d'identité en cours de validité, telle qu'une carte d'identité ou un passeport. Cette pièce permettra à la banque ou à l'organisme financier de vérifier votre identité et votre âge.

Il sera nécessaire de présenter des justificatifs de revenus. Cela peut inclure vos trois derniers bulletins de salaire pour les salariés, ou bien vos deux derniers avis d'imposition pour les travailleurs indépendants. Si vous êtes retraité, vous devrez fournir votre dernier relevé annuel mentionnant le montant total des pensions perçues.

Il faudra aussi présenter un justificatif de domicile récent. Il peut s'agir par exemple d'une facture datée des trois derniers mois (eau, électricité) ou bien du dernier avis taxe foncière si vous êtes propriétaire.

Pour compléter ces informations financières, il est souvent demandé un RIB (Relevé d'Identité Bancaire) afin que l'établissement puisse effectuer les virements liés au prêt.

Dans certains cas spécifiques comme l'achat auprès d'un particulier plutôt que chez un concessionnaire automobile professionnel, des informations sur le véhicule seront requises telles qu'une copie du certificat de non-gage ainsi que sa carte grise complète.

Une fois tous ces documents rassemblés, vous pourrez procéder à votre demande de prêt automobile. Pensez à bien gagner du temps et à éviter tout retard dans l'obtention de votre financement.

N'hésitez pas à prendre contact avec les organismes financiers ou banques afin d'obtenir toutes les informations spécifiques qui peuvent être requises selon la nature et le montant du prêt demandé.

Les critères de solvabilité pris en compte par les banques pour accorder un prêt automobile

Lorsque vous faites une demande de prêt automobile, les banques et les établissements financiers prennent en compte plusieurs critères de solvabilité pour évaluer votre capacité à rembourser le prêt. Ces critères varient d'une institution à l'autre, mais voici certains éléments généralement pris en considération :

Le taux d'endettement est un facteur clé dans l'évaluation de votre solvabilité. Il représente la part des revenus mensuels consacrée au remboursement de vos dettes existantes, y compris le futur crédit auto demandé. Les institutions financières cherchent généralement à limiter ce taux afin d'éviter un risque trop élevé.

Votre historique de crédit est aussi important. Les banques vérifieront si vous avez déjà contracté des emprunts par le passé et comment vous les avez gérés. Si vous avez eu des retards ou des défauts de paiement, cela peut influencer négativement leur décision.

La durée du contrat, c'est-à-dire la période sur laquelle s'étendra le prêt automobile, joue aussi un rôle significatif dans l'analyse de votre solvabilité. Plus la durée est longue, plus les mensualités seront faibles, mais il faut garder à l'esprit que cela signifie aussi payer plus d'intérêts au final.

Les revenus réguliers sont également pris en compte. Les banques veulent s'assurer que vous avez des revenus stables et suffisants pour faire face aux paiements mensuels du prêt automobile.